近年来，中国房地产市场陷入长期低迷的状态，房价也在持续下跌。在这样的背景下，中国房地产市场爆发“房贷倒挂”潮。越来越多的购房者发现，自己的资产不仅大幅缩水，甚至卖掉房子都无法还清贷款，有人房子没了、首付没了，还要背负银行的贷款继续还债。
那么什么是“房贷倒挂”，一起来听听下面这位博主的介绍。
“房贷倒挂压垮了年轻人，这个词儿光听名字就够让人难受的。什么意思呢？就是你当初掏空六个钱包，背上几十年贷款，辛辛苦苦买下来的那个家，那个你以为最稳妥的资产，现在它的市场价已经跌得比你欠银行的钱还要少了。
举个例子，你当初买这套房子，总价RMB600万，自己掏了RMB180万首付，从银行贷了RMB420万，辛辛苦苦供了三年多，每个月工资一大半都扔进去了，算下来本金可能还了RMB30来万。然而，你欠银行的总金额，因为前几年还的大部分是利息，可能还有将近400万。”
这时候你可能因为工作变动，家庭原因，实在供不下去了，或者单纯觉得压力太大想卖掉。结果到市场上一问，心凉了半截。同样的房子，现在最多只能卖300万。你咬着牙含着泪，好不容易找到买家，把房子卖出去了。
我们来算一笔残酷的账，房子卖了300万，但你欠银行接近400万，这卖房子的钱一分不剩全部还给银行，你还倒欠银行接近100万。更别提你当初那一百八十万的首付，和你这三年多省吃俭用排的几十万月供，全都像打了水漂，蒸发得无影无踪。
最终结果是什么？是房子没了，首付没了，这几年还贷的钱也没了，你还从一个有产者，瞬间变成了一个负翁，倒欠银行近百万的债务。这就叫房贷倒挂，也叫资不抵债的房贷。这已经不是割肉离场了，这简直是断臂求生之后发现血都快流干了。
目前中国的经济在疫情后持续的恶化，房价加速下跌。根据中指研究院2025年10月的数据，中国百城二手住宅价格环比下跌0.84%、同比下跌7.60%。部分城市房价较高位回落至2017年水平，跌幅超过40%。
这是11月8日，一位名叫“小墨是我”博主的真心话，她说2021年的楼市是一场针对普通人的收割，今天的人们被榨干了积蓄，耗尽了精力，也拖垮了家庭。
“这就是我，2021花了近RMB700万买下的房子，现在RMB300万都没有人要。2021年高位接盘的房子，现在成了无数家庭的枷锁。上次发了这个买房夭折的视频，没想到炸出这么多同命人。这几天收到几百条私信，每一条看得我心口发紧。原来楼市套牢的从来不是我一个。”
先说说隔壁楼盘的张姐，2021年跟风买了同小区的大三房，为了凑二套首付，把老家的商铺都卖了，现在房子市值跌了160万。她先生的公司裁员，月供断供三个月了，银行的催收电话从早打到晚，她准备带着孩子搬去出租屋，房子低价急售，可挂牌两个月了，连个问价的都没有。
还有一个名叫阿哲的网友，2021年刚结婚，掏空两家积蓄买了婚房，现在房子跌了一半，每月房贷比房租还高。他说最煎熬的是每次和妻子吵架，话题最后落到当初为什么买房上，好好的日子，被一套房子搅得鸡犬不宁。现在他白天跑外卖，晚上做代驾，为了凑月供，怕逾期影响征信，连孩子都不敢要。
最让我破防的是一位大叔，他2021年为了给儿子结婚买房，不仅花光了养老钱，还借了20万外债，现在房子卖不掉，儿子的婚也黄了。大叔每天打两份工，上个月体检查出高血压、糖尿病，却舍不得花钱治疗，说把钱留着还房贷，不能让儿子背上失信的名声。
看着这些故事，我突然发现，2021年的楼市是一场针对普通人的收割。我们当初相信了买房稳赚的鬼话，拼尽了全力想要抓住所谓的安全感，最后被一套房子榨干了积蓄，耗尽了精力，甚至拖垮了家庭。
说这个不是为了卖惨，只是想让更多人知道，我们这些被泡沫淹没的普通人到底在经历着什么？也想告诉还没买房的朋友，别再被刚需必买、越买越赚的话术忽悠。买房不是人生必选项，安稳生活才是。
根据大陆媒体的报导，“房贷倒挂”的主要受害者有三类：一、掏空六个钱包，借钱买房的人；二、烂尾楼业主；三、跟风买房的所谓“灵活就业人员”。而在当前中国经济环境下，购房者几乎无法避免“房贷倒挂”的风险。
来看看一个真实的案例，博主为他的委讬人算的帐，就是真实的“房贷倒挂”。
“我们的委讬人一对姓汤夫妇，他们是纯粹因为需要而买房。夫妻两个在物流公司相识，组建家庭，然后自己出来单独做。有两个孩子，一个幼儿园大班，一个是小班。结婚八年了，生意和家庭基本上都稳定下来了，就想着要解决住房跟孩子上学的问题。”
于是夫妻俩凑了180万。女方父母帮了20，男方父母帮了30万，一共凑了230万。在2000年的11月买了万科金色领域，89平方米，总价是660万，首付200万，税费跟中介费17万。简单收拾了一下房子，又花了一些钱，一共花了232万，从银行贷款460万，三十年的还款期限，月供是26400。
为了这套房子，夫妻俩拿出了半生积蓄，掏空了六个天鹅。总算在深圳安家了。男方父母也搬过来一起居住，帮忙照看两个孩子。夫妻俩可以腾出更多的时间和精力经营物流公司。这平静的日子啊，没过多长时间。到了2023年底房子的价格降到450万了，2024年底跌到了400万，现在价值只有350万左右了。
算了一下，截至今年10月份，供了47期，一共是124万，只有26万是本金，剩余98万全部都是利息，还欠银行434万。粗略算了一下，当初买房前期付了232万，加上月供还的钱，一共付了356万。现在卖掉房子还要倒贴84万，等于四年时间折进去了440万，到头来有可能是钱房两空，半生心血就这么没有了。
另一方面，近期，中国多家大型银行直接跳进房地产市场，推出大量二手房，引发市场关注。与普通二手房相比，这类房产普遍以低于市场的价格销售，有的甚至低至市价的一半。这些房源多数来自企业或个人，因交不起房款，而被回收的法拍房。银行绕开正规的法拍流程，以“银行直供”的名义，直接投放市场。
来看看网上流传的视频，人们担心中国的房地产最剧烈的寒冬即将来临。
“全国各地的银行开始清仓式卖房了，一场楼市风暴正在酝酿。四川农信系统一口气挂出了24000套，广东农信12000套，辽宁农信11000套，这是什么概念呢？相当于一个中型房地产公司的全部库存，直接扔到了市场上，价格更离谱。
市场估价RMB200万的房子，银行以RMB150万就出手，直接打七五折。但您有没有想过一个问题，当银行这个最懂钱的机构都开始不顾一切地往外卖房子的时候，这背后到底意味着什么？”
还有博主说，吉林银行有2000多套，天津银行有1200多套，兰州银行今年就新增1800套。国有大行也在跟进，农行、建行、交行都在各大线上平台低价出货。银行为什么这么拼？ 这里面是不是暴露出来了我们这个地产的下行，从个人家庭的风险，开发商企业的风险，地方的风险，最终还是传导到了银行体系，是吧？以前都是恒大碧桂园出问题，现在怎么样？这些银行手上攥着一大堆抵押房，这些是抵债的资产。
那么银行大量卖房子，释放了什么信号？
首先是“银行的直供房”数量激增，达到了前所未有的水平。在阿里资产平台的“银行清仓”栏目中，全国各地银行挂牌的房产信息十分密集。国有大行、城商行、农商行纷纷加入这一行列，其中中小银行成为直供房的主力军。低价是这些银行直供房最突出的标签。
下面这位博主说的非常透彻，中国的经济下行，各地房子降价，导致断供增加，银行收回的大量房产对市场进行了新一轮的挤压，最后结果如何，倒楣的还是普通老百姓。
“目前这些银行正在通过内部系统和京东等平台进行大规模的抛售。这些房子到底卖多少钱呢？基本上是市场价的五到八折。还有更夸张的，像兰州某项目的房子，一平方只要RMB2300，连建房子的成本都不够。辽宁一个小区的156套房源，起拍价最低RMB8万，最高不超过RMB20万。请问市面上的二手房和新房还怎么卖？那么银行手里这么多的房子都是从哪来的呢？”
其实啊，它们的前身大部分都是法拍房，但是法拍的成交量实在是太低了。像2025年的上半年，全国法拍的成交率只有百分之十五，法拍房的周期太长，银行还不如直接自己卖房，虽然价格低了，但是调价更灵活，起码，能够快速地拿到钱。购房者也没有后顾之忧，因为产权已经是登记在银行的名下了。像产权不清、有人居住的问题都已经解决，完全可以放心购买的，比法拍房省心多了。
我们把最近的次新房降价潮、房贷倒挂、银行直售房串联起来，你会发现，房子降价导致房贷倒挂，导致断供增加，最后银行收回房子低价直售，然后以此为锚点，对市场进行了新一轮的挤压。虽然说银行直售，只是市场重新定价的一个过程，但是目前仅仅几个省的农信系统就已经有几万套的房源了。这么庞大的数量，这次的阵痛又会持续多长时间？
银行大量卖房子还释放了第二个信号，那就是中国各地的银行不良的贷款激增。开源证券研报指出，2025年中报显示上市银行按揭不良率整体上行，部分银行上升幅度超过20bp。与此同时，个人经营贷不良整体呈上升趋势，部分银行上升幅度超30bp。
房价持续下跌，很多借款人的现金流紧张，个人按揭和经营贷不良率均现抬头，银行手里积压的抵押房产规模迅速膨胀。
第三个信号是，银行集中抛售抵押房，对全国房地产市场价格体系都将形成严重的冲击。这种冲击可能形成一种循环：银行越是降价推盘，周边房价越受压制，进而导致更多抵押房产成为“负资产”，进一步加剧银行处置的压力。
面对银行银行直卖房火遍全网，下面这位博主说的十分清楚，银行直售房数量的增加说明中国楼市的下行并没有结束，结果会更加惨烈。
“其实你用心观察，你就会发现，这些银行直售房的大部分都来自于那些压根就没有流通性的三、四、五、六线城市，它们其实就是一些拍卖都卖不掉的法拍房，现在都成了这些银行的不良资产了。
那么这个银行直售房对于咱们的房地产市场又会有哪些影响？其实这个银行直售房数量的增加，也说明了一个重磅的信号，那就是咱们的楼市的下行，并没有结束。”
银行直供房数量的增加，也一定会加速咱们二手房市场的继续下跌。银行直售房数量的增加，也说明咱们的止跌回稳不能只喊空口号，现在咱们的房产市场真的是急需一次更大力度的降息和更加有利的稳楼市的政策。
那么对于购房者来说，银行直供房是否提供了一个捡漏的机会。答案是否定的，因为中国房地产泡沫胜过二十多年前的日本，一眼看不到底。中共现在高压管控房地产危机，类似将洪水积聚在大坝里，一旦大坝崩塌逃都来不及，前景非常可怕。
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